全美首席理財大師大衛．巴哈(David Bach)是摩根士丹利的資深副總裁和巴哈集團合夥人，在任期內（1993年到2001年）為個人投資人管理超過5億元資產。他曾六度受邀擔任「歐普拉秀」特別來賓，分享富裕終生的理財策略。
他現在成為財經作家，《讓錢為你工作的自動理財法》更登上《紐約時報》暢銷書排行榜上31週，同時也是《紐約時報》、《商業周刊》、《今日美國報》和《華爾街日報》的暢銷書冠軍。
這本簡單又有力量的書已印刷150多萬本，翻譯成15種語言，啟發全世界成千上萬的人自動化存錢。
大衛．巴哈說：「在我將近二十年的理財顧問、財務培訓師生涯中，如果要說我學到一件事，那就是，你會富有或貧窮，關鍵並不在於你怎麼賺錢，而在於你怎麼花錢。
你可能聽過「拿鐵因子」這個名詞。我當初創造拿鐵因子這個名詞是用來比喻，我們長期以來每天把錢花在從來沒細想為何要買的小東西上。這個名詞不但可以用來指稱昂貴的咖啡，也同樣適用於速食、香菸和瓶裝水——所有你想得到的都能算。
我一向鼓勵讀者找出自己的拿鐵因子，並且致力於消除它們，以便開始存錢。實際上，不買拋棄式杯裝的咖啡或塑膠瓶裝的水，不但對你的錢包有好處，對地球更有好處。長期購買那些"小東西"，可能會搾光你的財富，而如果你願意做出"小改變"，累積起來也可能為地球創造大不同。」
以下分享全美首席理財大師，大衛．巴哈（David Bach）邁向致富之路的七堂課：
第一課：成為老闆，但不一定要自己創業
記得七歲時，祖母給我上了足以影響我一生的一課。麥當勞是我最喜愛的餐廳，有一天祖母在餐廳對我說：「大衛，來麥當勞的有三種人：員工、顧客、老闆。如果想變成有錢人，就得自己當老闆。」
那天晚上，祖母教我看麥當勞的股價，為我解釋買進上市公司股份意味著什麼。「假如現在就開始存零用錢，」她說道：「以後你就可以買麥當勞的股票了。如果有朋友去那邊吃東西，你就等於是在賺他們的錢了。」
要傳達的意思也很簡單：每一種商品或服務都由某家公司提供，就像我祖母所說的，你可以選擇成為員工、顧客或老闆。
有太多家長要求孩子上學，取得好成績，找到好工作，但這並不能帶來富足的生活。有錢人教育自己的孩子成為老闆。中產階級教育自己的孩子成為員工。
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第二課：先付錢給自己
如果不先付錢給自己，就永遠成不了有錢人。只要賺到錢，首先就應該付給自己。
許多人喜歡精算每個月的花費，想著如何把支出結餘的部分存下來，結果，卻還是存不了錢，為什麼？因為存錢的公式用錯了，「收入－支出＝儲蓄」的存錢公式，證明是不可行的，你應該換個公式，先把每個月要存的錢扣下來，剩下的錢才能花費。
「收入－儲蓄＝支出」看起來很簡單，卻能產生巨大的威力！
「先付錢給自己」的觀念，就是在薪水入帳後，你應該先將部分存下來，給未來要退休的自己，其他才拿去付帳單。
致富的祕訣就是賺到錢後，先付自己10％。
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第三課：自動化存錢的神奇力量
大衛．巴哈說：「要一勞永逸，改變財務狀況，簡單的方法就是財務計畫自動化。」方法很簡單，就是找到一個自動化扣帳機制，每月薪水一入帳時，你不必走進銀行櫃檯去寫轉帳單、定存單，而是讓機器自動幫你執行扣款存錢。
設定存錢比率當然隨人而定，但是設太高，影響生活品質，設太低，達不到實際的存錢目的，學問其實不小。
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第四課：買房而非租房
大衛．巴哈曾在一場講座中對著台下聽眾問︰「你們有多少人聽過自己的父母或是祖父母說過，他們最成功的投資就是自己的房子？」台下幾乎所有人都舉起手。
大衛‧巴哈向所有想要致富的人說：「除非擁有自己的房子，否則你不可能致富。對起步晚的人來說，你還需要擁有別人的房子！
在我的經驗裡，房地產是最好的投資，所以不管現在房價漲多少，購屋腳步永遠不嫌晚。 」
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第五課：找出你的拿鐵因子
大衛巴哈最為人知的就是所謂的「拿鐵因子」理論。每次演講場合，他總會問人家這個問題：如果你每天省下一杯的拿鐵的錢（假設相當於新台幣50 元），存下來放到每年10%報酬的投資組合上，40 年後究竟可以變多少？
答案是：948 萬6109 元，將近千萬。
每天一杯的拿鐵錢，最後變成千萬的退休財富，這就是大衛巴哈所說的「拿鐵因子」理論。它特別提醒我們：時間複利的威力很驚人，千萬別忽略身邊點點滴滴的小錢。
「拿鐵」只是一個比喻。每個人一定都有類似拿鐵一樣的錢坑，無論如何，想要成為千萬富翁，就先找出自己的「拿鐵因子」。
第六課：用保險織一張理財安全網
大衛．巴哈認為保險在整個理財計畫上的重要，甚至是理財的基礎。因為穩定的「金錢流向」必須有穩定的金錢來源。即使按照上面的步驟一一執行，萬一發生意外導致無法工作後，所有的理財藍圖都會被打翻。
壽險是萬一往生後可以留給家人的支柱。醫療險則是生病時支付醫療費用或看護費的來源。至於意外險則是殘廢無法工作時的收入。
這三種保險該怎麼保？怎麼買最划算，其實都是很大的學問。最常犯的毛病是無法把保險費用當作「消耗材」，總覺得萬一沒用到就浪費，所以買「儲蓄兼保險」的險種。不過，這類險種費用很高，是不是真的符合自己的需求？需要仔細斟酌。
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第七課：懷抱偉大目標
大衛巴哈也很喜歡問：你覺得一輩子需要多少錢才夠？在理財時，每個人心中都要有自己的答案。大衛巴哈之所以提問，主要是他看到很多有錢人看著財富數字增加，心中卻感覺不到一點點錢所帶來的價值跟快樂。
錢要能幫助自己完成目標，達到價值才會快樂，單純的數字產生不了力量。
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《原則：生活和工作》
比爾•蓋茲盛讚：「瑞．達利歐曾給我非常寶貴的指導和忠告，你在《原則》一書中都能找到。」
(作者瑞．達利歐出身美國普通中產家庭，26歲時被投資公司炒魷魚，在自己的兩房公寓室白手起家創辦了橋水，並在接下來超過42年裡，把橋水打造成了獲《財星》（Fortune）雜誌評選為美國第五重要的私人公司。現在橋水管理資金超過1,500億美元，截至2015年年底，盈利超過450億美元。達利歐曾成功預測2008年金融危機，成為華爾街教父級大神。)
如果在學校就開始傳授孩子理財之道，要是能早些起步該多好。遺憾的是，學校通常不提供理財教育。
每個人都需要錢。但是金錢不僅僅是一種物質，更是一種觀念；讓孩子擁有一個快樂、富足的人生，取決的真正關鍵不在於金錢的多寡，而在於孩子對於金錢的價值觀。
或許仍有很多家長希望自己的小孩變成「小愛迪生」、「小比爾蓋茲」，但別忘了，未來的「小巴菲特」或許就在你家。
花點時間，陪伴小孩一起閱讀這些書：《為什麼我不能把錢花光？》、《為什麼爸媽忙著努力賺錢？》、《為什麼國家有的窮、有的富？》、《為什麼全世界不能用同一種錢？》，一邊充實自己，一邊帶孩子用完整的視野看錢財。
